Форма заключения договора банковского вклада

Цель договора банковского вклада
Статья 836. Форма договора банковского вклада Путеводитель по судебной практике (высшие суды и арбитражные суды округов) по ст. 836 ГК РФ 

ITfyoea аТаТаТЭа.Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая 

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение 

Судебная практика
Правовая природа договора банковского счета
В дореволюционной правовой литературе и в работах по праву первых лет советской власти договор банковского счета рассматривался как разновидность бессрочного вклада. Такая точка зрения высказана, например, Г.Ф. Шершеневичем: "Бессрочные вклады, по которым вкладчик вправе затребовать свой капитал во всякое время, разделяются... на: а) вклады по востребованию (on call) и б) вклады на текущий счет. С юридической стороны различий между ними нет, но с точки зрения банковой техники различие существует: а) вклад по востребованию удостоверяется документным свидетельством, вклад на текущий счет - расчетной книжкой; б) вклад по востребованию возвращается сразу и полностью; вклад на текущий счет возвращается по частям, по мере и в мере затребований, и с возможностью пополнения; в) вклады по востребованию предполагают предупреждение за 3, 5, даже 8 дней; вклады на текущий счет выдаются в момент затребования; г) проценты при вкладах по востребованию исчисляются обыкновенно по месяцам; проценты по вкладам на текущий счет вычисляются по дням" . Аналогично рассуждает М.М. Агарков в работе 1929 года: "Бессрочные вклады, в том числе вклады на текущие счета, следует рассматривать как иррегулярную поклажу" .
Аналогичный подход можно встретить и в современной научной литературе . Таким образом, договор банковского счета, как бы он ни назывался (договор текущего либо расчетного счета), рассматривался как разновидность договора банковского вклада, которая предполагает прием и выдачу вклада по частям, в том числе в пользу третьих лиц.
Изложенный взгляд на договор банковского счета не является случайным, так как исторически договор банковского счета действительно возник из вклада до востребования. Однако постепенно банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них суммы, причитающиеся их клиентам. Посредством дебетовых и кредитовых записей на счетах стал осуществляться денежных оборот. Возникли специальные институты, осуществляющие эти операции, - жиробанки ("giro" в переводе с греческого означает "круг") . В результате появилась особая категория вкладов до востребования, которые стали открываться специально для осуществления расчетов. Их стали называть по-разному: расчетные, текущие или банковские счета. Соответственно изменилась правовая цель таких договоров. Так, Даниэль Гюггеньем пишет, что когда клиент открывает счет, он предполагает, что банк будет производить платежи. Следовательно, юридическая природа этого счета может быть определена как договор поручения общего характера, заключенный на длительный срок .

Действительно, целью данного нормативного правового акта является "защита 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона 

Указанные изменения юридической цели вкладов до востребования привели к переосмыслению конструкции договора банковского (расчетного, текущего) счета и в отечественной правовой науке. По-прежнему признавая остаток счета как разновидность вклада (займа) клиента, Е.А. Флейшиц в 1956 году уже не рассматривала расчетные операции только как способ возврата (приема) этого вклада. Она увидела в них самостоятельный вид расчетных отношений:
"Правоотношения, возникающие из договора расчетного счета, распадаются на две тесно связанные между собою группы: первые - отношения, образующие "хранение" в Госбанке эксплуатационных средств социалистических организаций, вторые - расчетные отношения" . В результате ею был предложен взгляд на правовую природу договора банковского счета как сложную совокупность самостоятельных договоров, объединяемых расчетным счетом . Разновидностью этой же позиции является характеристика договора банковского счета как договора смешанного типа, сочетающего элементы договора займа, поручения и комиссии .
Взгляд на правовую природу договора банковского счета как на сложную совокупность самостоятельных договоров или элементов этих договоров имеет ряд существенных недостатков. Почти сразу стало очевидно, что все элементы договора банковского счета, во-первых, не вполне вписываются в родовые конструкции договора займа, хранения и поручения, и во-вторых, тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены: остаток на счете служит возмещением расходов банка по совершению им расчетных операций; в результате совершения расчетных операций изменяется остаток счета. Первое из указанных обстоятельств было отмечено уже самой Е.А. Флейшиц: "В договоре расчетного счета либо вовсе нет перехода права собственности, либо этот переход не имеет определяющего значения... Но в отличие от займа этот договор не реальный, а консенсуальный... Таким образом, договор вклада, составляющий часть договора расчетного счета, сохраняет две черты договора займа: 1) сумма "займа" поступает в распоряжение "заемщика" и 2) "заемщик" обязан вернуть сумму "займа" по законному требованию "заимодавца"
По мнению Е.С. Компанеец и Э.Г. Полонского, "взгляд на договор расчетного счета как на сочетание договоров займа, хранения и поручения неверен потому, что ни один их этих договоров не может быть отождествлен с договором расчетного счета; нельзя также считать, что договор расчетного счета - это комплекс указанных договоров...

Господа юристы! Является ли существенным условием договора банковского вклада "до востребования" сумма вклада? Вопрос возник 

Иррегулярная поклажа имеет черты сходства с займом: объект договора - вещи, определяемые родовыми признаками. Но цель заключения этих договоров различна: при иррегулярной поклаже взявший родовые вещи не берет у депонента взаймы, а сам оказывает ему услугу. При возмездном хранении сдавший вещь на хранение платит вознаграждение хранителю, а по договору расчетного счета банк в некоторых случаях платит проценты владельцу счета. Заем и безвозмездное хранение - договоры односторонние; договор расчетного счета - двусторонний. Нельзя также сводить договор расчетного счета к договору поручения, так как поручение лежит в основе не расчетного счета, а тех операций, которые совершаются на базе расчетного счета". Я.А. Куник подверг сомнению возможность применения конструкции договора займа при регулировании отношений по договору банковского вклада (аналогично - к отношениям по "хранению" средств на банковском счете). Он считает, что вряд ли правомерно определять природу денежного вклада хозоргана в банке как отношения займа. По договору займа, по мнению указанного автора, вещи переходят в собственность заемщика, чего нет при внесении вклада, т.е. характерной особенностью договора займа является переход вещей в собственность заемщика. Так как вклады в банк вносятся в безналичном порядке, то при этом нет в наличии материальных вещей, в данном случае - денег, которые могли бы перейти в собственность банка .
Указанные и другие аналогичные соображения привели к появлению взгляда на правовую природу договора банковского счета как на самостоятельный гражданско - правовой договор . Несколько иную позицию занимает О.М. Олейник. Она считает договор банковского счета самостоятельным договором, поскольку он сочетает в неразрывном единстве частно-правовые и публично-правовые черты .
Рассмотрим, можно ли считать договор банковского счета как договор, сочетающий элементы различных гражданско-правовых конструкций, либо он является самостоятельным договором. Для этого проанализируем отношения, связанные с остатком средств на счете, и отношения по осуществлению банком безналичных расчетов, которые входят в состав договора банковского счета.
Банк занимается деятельностью по привлечению средств на счета не затем, чтобы их хранить. Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов. На первый взгляд конструкция договора хранения здесь неприменима так же, как и в отношении банковского вклада. Однако цель, которую преследует банк, привлекая чужие денежные средства, вступает в противоречие с целью, которую преследует клиент, открывая банковский счет: средства, помещенные на счет, должны быть всегда в распоряжении клиента, ибо их основная задача - служить денежным покрытием по расчетным сделкам. Вначале практика, а затем законодательство постепенно нашли выход из указанного выше конфликта интересов. В соответствии с п. 2 ст. 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Поэтому выдача кредита за счет средств на счетах осуществляется в особом порядке.
Если бы отношения по поводу остатка средств на счете можно было бы рассматривать как договор займа, то выдача кредита должна была бы сопровождаться уменьшением остатка средств на счете клиента. Между тем этого не происходит. Как известно, банк выдает кредиты за счет общих пассивов. Проще говоря, выдача кредита заемщику осуществляется за счет всех собранных банком денег обезличенно, без уменьшения остатков средств на счетах конкретных клиентов. И только правила бухгалтерского учета и составления баланса не позволяют банку выдать кредитов больше, чем он собрал средств: статьи актива и пассива бухгалтерского баланса банка должны совпадать. Вот что по этому поводу сказано в Российской банковской энциклопедии: "В экономически развитых странах большая часть денег создается посредством расширения кредита коммерческих банков. В большинстве случаев, при выдаче ссуды, деньги переводятся заемщику на текущий счет, распоряжаться которым можно посредством чека. Чековые счета являются частью объема предлагаемых денег, поэтому в момент предоставления ссуды денежное предложение в стране увеличивается. Этот процесс также называют депозитно-чековой эмиссией. Исходя из этого представляется, что правовая природа отношений между банком и клиентом по поводу остатка средств на счете становится двойственной и противоречивой. С одной стороны, гарантируемая банком сохранность вложенных денег, неуменьшаемость остатка средств на счете вкладчика при выдаче кредита заемщику, отсутствие факта перехода права собственности на внесенные на счет деньги - соответствует конструкции договора хранения. С другой стороны, обязанность банка платить проценты за пользование средствами клиента, его право возвратить клиенту не те же самые денежные знаки, которые тот внес в банк, а другие, равные внесенным лишь по сумме, право банка выдать кредит другому л

Типовая форма договора банковского вклада

834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), в кредитной организации, с целью получения дохода в виде процентов, 


С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает 

Целевой (вклад на определенные цели). Исходя из того, в какой К существенным условиям договора банковского вклада можно отнести: • Бесплатная 


Форма договора банковского вклада: Комментарий к статье 836 1. Договор должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для 


В соответствии со ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо прежде всего для согласования 

В феврале суды нескольких округов высказались по вопросу сопоставимости договора банковского вклада и договора займа для целей 


836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной 


По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая  Характеристика договора: он является реальным, односторонним, 

Что же представляет из себя договор банковского вклада? Это сделка, в которой первая сторона, именуемая банком, принимает от второй стороны, 


Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны 


По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее 


По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее 


836 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается 

Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством 


Договор банковского вклада. Договор: реальный, возмездным, односторонне обязывающий, публичный. Существенный условия: предмет, условие о 


Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую 

Согласно Гражданскому кодексу, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны 


834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая договора банковского счета ввиду различия целей этих договоров.


Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является  При этом цель обоих видов договоров - это сохранность имущества 

Договор банковского вклада кажется длинным и запутанным. Банковский счет открывается с целью ведения безналичных расчетов.


Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой 


Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин,  счета физических лиц; счета кредитных организаций;; по цели открытия и 

Стороны, по отдельности Сторона заключили настоящий Договор о нижеследующем Соблюдать тайну банковского вклада, за исключением случаев, 


Договор банковского вклада, как и всякий иной гражданско-правовой договор, может считаться заключенным лишь в том случае, когда между сторонами 


Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - определить понятие договора банковского вклада; - рассмотреть форму 

Сторонами договора банковского счета являются банк и владелец счета. Как и по договору банковского вклада, клиент передает в собственность Данная цель достигается выполнением банком распоряжений клиента об