Защита прав вкладчика по договору банковского вклада

Гарантии прав вкладчиков по договору банковского вклада
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или 

834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика 

Выпуск 3 (17) 2012
УДК 347.759 Практические аспекты реализации права вкладчика на получение вклада по первому требованию А.Б. Афанасьев Старший преподаватель кафедры предпринимательского права Пермский государственный национальный исследовательский университет 614990, г. Пермь, ул. Букирева, 15 E-mail: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.
Статья посвящена проблемным вопросам, связанным с практикой применения норм, регулирующих право вкладчика на получение вклада по первому требованию. Делается вывод о необходимости совершенствования действующего законодательства в целях недопущения нарушений прав вкладчиков и создания дополнительных гарантий для реализации законных прав и интересов физических лиц в банковских правоотношениях. Автором рассмотрен проект поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, дана оценка предлагаемых изменений в действующие нормы гражданского законодательства. В статье сделан вывод относительно необходимости комплексного подхода к регулированию отношений с участием вкладчиков – физических лиц, изменению иных нормативных актов в целях наиболее полной защиты прав и законных интересов вкладчиков. Автором статьи рассмотрены проблемные вопросы, возникающие в практической деятельности банков при применении норм, регулирующих отношения по реализации вкладчиком права на получение вклада по первому требованию. Среди наиболее часто встречающихся на практике случаев нарушения прав вкладчиков отмечаются взыскание с вкладчиков комиссий за досрочное истребование вклада, понуждение к заключению договора банковского счета как необходимое условие заключения договора банковского вклада и взимание платы за совершение операций по банковскому счету. Подробно рассмотрены основания возможного взимания комиссий по договору банковского вклада, правовая природа комиссионного вознаграждения по договору. В работе проанализированы нормы действующего законодательства применительно к указанным случаям нарушения права вкладчика на безусловный возврат вклада по первому требованию. Автор приходит к выводу о необходимости внесения изменений в действующие нормы для устранения причин возможных злоупотреблений со стороны кредитных организаций, взвешенному регулированию данных правоотношений в целях соблюдения паритета публичных и частных интересов.
Ключевые слова: вклад; первое требование; банк; ограничение права; комиссия
Договор банковского вклада является одним из основных договоров в банковской деятельности. Его значение для банковской системы трудно переоценить, поскольку привлечение банковских вкладов является не только одной из банковских операций, но и одним из основных источников формирования кредитных ресурсов банков. Именно поэтому законодатель уделил особое внимание этой договорной конструкции, выделив его регулирование в отдельную главу Гражданского кодекса Российской Федерации. Несмотря на достаточно подробное регулирование отношений из договора банковского вклада в Гражданском кодексе, существующая банковская и судебная практика свидетельствуют о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношений. Проект нового Гражданского кодекса лишь в небольшой мере решил указанные пробелы, оставив без внимания весьма серьезные вопросы, возникающие на практике. Одной из наиболее распространенных в судебной практике проблем является взыскание банками штрафов и комиссий в случае досрочного истребования вкладчиком своего вклада.

Главная Актуальные публикации Договор банковского вклада. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен котором находится вклад, является не титулом права собственности или 

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов юридических лиц, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Таким образом, законодатель установил различное правовое регулирование в отношении юридических и физических лиц. В отношениях с юридическими лицами по договору банковского вклада банк имеет возможность включить в договор условие о запрете вкладчика требовать досрочного возврата суммы вклада. Иное регулирование установлено в отношении физических лиц.
Несмотря на принцип свободы договора, в кодексе императивно установлен запрет на включение в договор условия об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, наличие в договоре банковского вклада такого условия делает это условие ничтожным. Целесообразность включения в закон данного права вкладчика обусловлена необходимостью защитить частные интересы наиболее слабой стороны в правоотношении – физического лица. Наделяя физических лиц таким правом, законодатель в то же время не учел то обстоятельство, что в случае появления негативной информации о том или ином банке физические лица могут одновременно заявить требования о возврате вкладов в данной кредитной организации. Преследуя цель предоставления вкладчикам дополнительных, по сравнению с юридическими лицами, прав, законодатель в то же время совершенно не учел интересы публичные. Публичный интерес в данном контексте представляет собой создание условий для бесперебойного и устойчивого функционирования всей банковской системы в целом. Наделяя физических лиц правом на досрочное истребование вклада, законодатель не принял во внимание то обстоятельство, что в случае появления негативной информации о том или ином банке физические лица могут одновременно заявить требования о возврате вкладов в данной кредитной организации. Массовое прекращение договоров банковского вклада влечет за собой существенный отток денежных средств из кредитной организации, у банка возникают проблемы с ликвидностью, наступает невозможность исполнения обязательств и, как следствие, банкротство банка.

Договор банковского вклада (подготовка к экзамену) Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан 

Необходимо отметить, что в некоторых государствах (например, в США) на федеральном уровне установлены ограничения на изъятие вкладов до истечения срока договоров. Подобный подход к правовому регулированию присутствует и в законодательстве Англии, где депозитные счета представлены двумя видами – накопительные депозиты (по ним вкладчик вправе вносить на счета и снимать с них любые суммы денег без предварительного уведомления банка) и фиксированные (их особенность состоит в том, что вкладчик вносит на них фиксированную сумму на согласованный срок). Естественно, что размер процентной ставки по этим вкладам существенно отличается.
Банковское сообщество на протяжении нескольких последних лет предпринимает попытки внести поправки в действующее правовое регулирование договора банковского вклада, исключив право вкладчика на досрочное изъятие суммы вклада, либо наряду с вкладами, по которым сохраняется право на досрочный возврат, законодательно закрепить новый вид вклада, по которому вкладчик не сможет досрочно истребовать вклад. В проекте нового Гражданского кодекса Российской Федерации частично учтены данные пожелания банковского сообщества и закреплена возможность отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, но только при оформлении вклада в форме сберегательного сертификата. Статистика показывает, что данная ценная бумага приобретает все большую популярность в кредитных организациях при привлечении во вклады денежных средств граждан, что обусловлено во многом требованиями экономических нормативов ЦБ РФ. Несомненно, что в случае принятия данной новеллы сберегательные сертификаты, предусматривающие отказ вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, приобретут в банковской практике еще большую популярность, поскольку процентные ставки по ним будут выше, чем по вкладам, дающим право вкладчику досрочно истребовать вклад.
В то же время следует учитывать то обстоятельство, что денежные средства, размещенные физическими лицами во вклад, оформленный сберегательным сертификатом, не подлежат обязательному страхованию, что во многом повысит риск невозврата вклада для вкладчика. Думается, что, предоставляя банку право включать в сберегательный сертификат условие об отказе от права вкладчика на досрочное изъятие вклада, законодатель должен внести соответствующие изменения и в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», предоставив вкладчикам, чьи вклады оформлены сберегательным сертификатам, страховую защиту.
Практика показывает, что банки соблюдают требование закона об обязательности выдачи суммы вклада по первому требованию вкладчика, но в то же время нередко создавая препятствия для реализации вкладчиком своего права на досрочный возврат денежных средств. Декларируя заботу о защите публичных интересов, которая проявляется в борьбе с незаконным обналичиванием средств (имеется в виду ситуация, когда во вклад физическим лицом вносится незначительная сумма денег, а затем со счета «фирмы – однодневки» на вклад физического лица перечисляется сумма, подлежащая обналичиванию), банки нередко устанавливают заградительные комиссии. За досрочное изъятие вклада, средства на который были зачислены в безналичной форме, банки взымают с вкладчиков комиссию в размере до десяти процентов от суммы досрочно изъятых денежных средств, если вклад был истребован в течение десяти – тридцати дней с даты открытия вклада. Необходимо отметить, что законодатель во многом сам создал предпосылки для возможного злоупотребления правом кредитными организациями, не совсем корректно изложив соответствующие нормы. На основании статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк не вправе в одностороннем порядке по договору банковского вклада, заключенному на определенный срок, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных законом. Таким образом, законодатель фактически декларировал возможность существования комиссии по операциям с банковским вкладом при осуществлении банковской деятельности. Банковские правила относят к операциям по счету, открытому во исполнение договора банковского счета, и депозитному счету, открытому во исполнение договора банковского вклада, в том числе и действия банка по возв

Защита прав вкладчика по договору банковского вклада курсовая

"По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму 


Договор банковского вклада регулируется нормами ГК, Законом РК «О  лица от прав вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, 

834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для 


Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном 


Договор банковского вклада (депозитный договор) — это соглашение,  другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), 

По договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним 


Условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по Если иное не предусмотрено Д.б.в такое лицо приобретает права вкладчика с 


К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,  Условие договора банковского вклада об отказе гражданина от права на 

Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права 


По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты 


Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой  от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),  Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в 

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, 


Можно ли защитить права вкладчика в данном случае? Прежде чем Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст.


Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин,  Вклад в банке представляет собой право требования вкладчика к банку о его 

В качестве вкладчика по договору банковского вклада может выступать и Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по 


Особенности правопреемства по договору банковского вклада: Переход прав вкладчика к другому лицу В силу того что обязательство, вытекающее из 


Договор банковского вклада до востребования физического лица - резидента  денежных средств со счета Вкладчика предоставляет право Банку на 

Определяются права вкладчиков, которые могут выступать Проблемы передачи прав по договору банковского вклада Текст научной статьи по 


Договор банковского вклада является одним из наиболее вывод, что права вкладчика, являющего слабой стороной в договоре банковского вклада, 


Экономическая сущность привлечения денежных средств вкладчиков - заем,  Договор банковского вклада является реальным, поскольку права и 

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к 


Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на 


Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита): выдать  и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со 

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой Право вкладчика на возврат вклада (депозита).


Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого 


Договор банковского вклада является одним из основных договоров в банковской  Целесообразность включения в закон данного права вкладчика 

Правоотношения из договора банковского вклада регулируются положениями глав Однако банк имеет право предлагать для вкладчиков, согласных 


Реальный характер договора банковского вклада исходит из того обстоятельства, что обязательство (право требования вкладчика и обязанности 


К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила  до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);  Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Основным правом вкладчика и, соответственно, основной корреспондирующей ему обязанностью банка является возврат вкладчику полученной 


Договор банковского вклада – популярный во всякое время тип банка и вкладчика-инвестора по договору банковского вклада расскажем сегодня.


Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права? Какие обязательства и полномочия согласно договору и закону есть у банка?

права вкладчика по договору банковского вклада и их гарантии